PREGUNTAS FRECUENTES SOBRE TARJETAS DE CRÉDITO

      Durante el 2013 y lo que va del presente año se han publicado muchas noticias respecto a cambios y novedades sobre las tarjetas de crédito. Restricciones, actualizaciones de tasas y comisiones, hasta la aparición de una tarjeta única lanzada por el Gobierno Nacional, fueron complejizando el panorama.

A fin de disipar algunas dudas comunes, se responden aquí las preguntas más frecuentes:

1.- Ante la constante suba de precios :¿Conviene usar la tarjeta de crédito para adelantar compras?

Si la intención de pagar en cuotas  es sacar provecho del cuadro inflacionario que padece la economía, entonces no conviene. Actualmente la TNA promedio que ofrecen las tarjetas es del 48% y el Costo Financiero total  (más IVA, seguro de vida e interés compuesto) es de casi 80%. Ninguna consultora privada ha pronosticado tan elevados porcentajes para la inflación del 2014. Se terminaría asumiendo un alto costo por un financiamiento innecesario. Aprovéchela sólo en ocasiones en las que existan promociones  con descuentos o cuotas sin interés.

2.- ¿Los comercios están obligados a recibir tarjetas de crédito? Pueden fijar un precio distinto por pagar con tarjeta?

No existe actualmente en la legislación la obligación por parte de los comercios de aceptar a las tarjetas como medio de pago. Sin embargo, en los que va de Abril ha corrido un rumor de que el Gobierno evalúa imponer a los comerciantes una bancarización de sus operaciones.

Con respecto al precio diferencial, La ley de tarjetas de Crédito en su art 37 inc c) estipula expresamente que el comerciante está obligado a no efectuar diferencias de precio entre operaciones al contado y con tarjeta. Esta situación no suele darse en la práctica. Desde la mirada del comerciante la situación es totalmente comprensible. Los Bancos emisores cobran por cada compra un arancel del 3% y en las de débito es de 1,5% mucho más altos que en EEUU donde se cobra 1%. Además a los costos financieros los bancos también le agregan un costo de alquiler por cada posnet de $150 mensuales y el costo de la línea telefónica con la que se vale el posnet para funcionar.

3.- Conviene obtener la Supercard?

Conviene absolutamente. La TNA con la que financia la tarjeta impulsada por el Gobierno es la mitad de las ofrecidas por los Bancos. En este caso incluso conviene adelantar consumo para paliar la inflación que se espera superior al 30% este año. Es ampliamente recomendable. En el siguiente link se puede saber más al respecto: http://www.supercardsa.com.ar/

4.-  En el Exterior:

      a) ¿Conviene utilizar tarjetas de crédito o llevar divisas del mercado paralelo?

A primera vista podría afirmarse que la tarjeta de crédito a tipo de cambio oficial es mejor que las divisas en el mercado paralelo. Pero para aquellos que consideran la percepción del 35% impuesta por la AFIP como parte de sus costos, la decisión se supedita a las cotizaciones del dólar turista (dólar oficial + 35% Perc. AFIP) y el dólar blue (Dólar en el mercado paralelo). En el transcurso de Marzo y Abril estas dos cotizaciones mostraron un gran acercamiento (en ocasiones el dólar turista llegó a superar al dólar blue) lo que podría afirmar que hoy pagar con billetes o con la tarjeta es indistinto.

     b) ¿Conviene retirar divisas de un Cajero del Exterior con Tarjeta de Crédito? Existe un límite?

Por cada retiro de divisas de un cajero en el exterior, sin importar cuánto,  el Banco extranjero debita una comisión fija de US$ 3, y el Banco local debita por igual concepto US$ 3 más.  Como se trata de un adelanto de tarjeta de crédito, el Banco emisor de la tarjeta cobra además un interés por  la operatoria. Tanto la comisión del Banco local junto a los intereses se encuentran gravados por IVA. Finalmente, sobre este total debitado, se practica una percepción del 35%  por Impuesto a las Ganancias que, en caso que el cliente no reclame su devolución o no lo utilice en su DDJJ, debe ser incluído en el costo total del adelanto. Una tabla muy útil y clara fue publicada por zonabancos.com:

Respecto a los límites en las extracciones, la AFIP fija US$50 mensuales por tarjeta y por cuenta en los países limítrofes, y US$800 mensuales por tarjeta y por cuenta en el resto del mundo.

   c) - En caso de cobrar divisas ¿conviene utilizarlas o pagar con tarjeta de crédito?

En tanto exista una brecha entre la cotización oficial y la del mercado paralelo, convendrá pagar con tarjeta y conservar las divisas.

   d) - ¿Es indistinto utilizar tarjetas de débito o crédito? 

Es prácticamente indistinto. Sólo existen dos diferencias:

        I – La conversión de las divisas a pesos argentinos: Mientras que en la tarjeta de débito se realiza la conversión dentro de las 48hs utilizando la cotización a la fecha, en la tarjeta de crédito sucederá al vencimiento.

      II – Los retiros de moneda extranjera sólo se pueden hacer por medio de tarjetas de crédito, no con tarjetas de débito (salvo que la tarjeta de débito sea sobre una cuenta corriente en dólares)

Las preguntas aquí expuestas son las que he recibido con mayor regularidad. Sin embargo, como la temática es tan amplia y rica en detalles, aliento a dejar sus comentarios con consultas de modo de poder elaborar una segunda parte.